Можете ли вы представить себе состояние системы здравоохранения в США?

Мы тратим почти в два раза больше на здравоохранение, чем любая другая развитая страна в мире — Германия, Франция, Великобритания, Канада, Норвегия. И всё же для большинства людей эта система остаётся крайне запутанной.

Часть этих расходов уходит на государственные программы, такие как Medicare, Medicaid и страхование для ветеранов. Но основная часть — это частный сектор, где цены стремительно растут каждый год.

Так возникает главный вопрос: как выбрать подходящий страховой план, когда цены постоянно растут, а условия — сплошной мелкий шрифт?

Именно этим я помогаю людям уже более 20 лет как лицензированный страховой брокер. Позвольте мне объяснить ключевые моменты, которые помогут вам защитить себя — и свой кошелёк.

Краткая история здравоохранения в США

В отличие от стран с универсальной системой здравоохранения, США пошли другим путем. Капитализм, рыночные силы и лоббизм затруднили создание государственной модели. Со временем в стране сформировалась система, состоящая как из государственных, так и из частных планов, но без единой целостной структуры.

В конце 1800-х годов профсоюзы начали предлагать ограниченное, катастрофическое страхование — в основном для работников опасных отраслей, таких как горнодобывающая промышленность. К началу 1900-х годов начала формироваться организованная система медицины. Американская медицинская ассоциация (AMA) приобрела влияние и сопротивлялась попыткам национализировать здравоохранение.

В 1929 году больницы объединились и создали то, что мы сегодня знаем как Blue Cross. Через десять лет врачи создали Blue Shield. Позже эти организации слились в Blue Cross Blue Shield — одну из крупнейших страховых сетей в США.

Даже такие крупные политические фигуры, как Франклин Рузвельт, Гарри Трумэн, Ричард Никсон и Тед Кеннеди, пытались реформировать здравоохранение. Никсон и Кеннеди даже работали над созданием универсальной системы с одним государственным плательщиком, но эта инициатива развалилась до того, как дошла до Конгресса.

Перенесёмся в эпоху Клинтона — была расширена программа Medicaid и создана новая программа для детей (CHIP). А в 2010 году Обамакер (ACA) наконец принёс масштабные реформы.

Что изменил Закон о доступном медицинском обслуживании (Affordable Care Act)?

ACA (Обамакер) внес несколько важных улучшений:

• В 2013 году был запущен сайт Healthcare.gov, позволяющий людям покупать страховку через государственную онлайн-площадку.
• Субсидии стали доступны для тех, кто зарабатывает до 400% от уровня бедности.
• Все хронические заболевания теперь покрываются страховкой.
• Отказ в страховании по причине уже имеющихся заболеваний (pre-existing conditions) больше невозможен.

И хотя позже президент Трамп отменил штраф за отсутствие страховки, сам закон ACA по-прежнему действует и сегодня.

Где мы находимся сегодня (в цифрах)

Вот краткий обзор текущей ситуации в системе здравоохранения США:

Медицинское страхование — это огромный бизнес. В США работают более 100 страховых компаний. Вот лишь несколько крупнейших игроков:

• 12% американцев (около 30 миллионов человек) всё ещё не имеют страховки
• Среди них: 16% — латиноамериканцы, 11% — афроамериканцы, 7,5% — белые
• 67% системы — частная, 33% — государственная
• 55% населения получают страховку через работодателя
• 17% покупают страховку самостоятельно
• Расходы на здравоохранение достигли $1 триллиона
• Средние личные расходы: $350 в месяц (рост на 4%)
• UnitedHealth Group — $185 миллиардов дохода
• Anthem/Blue Cross — $90 миллиардов
• Aetna — $65 миллиардов

Несмотря на то что Обамакер обеспечил страхованием более 20 миллионов человек, более 45 миллионов всё ещё остаются без покрытия.

Виды медицинского страхования в США (что они на самом деле значат)

Когда речь идёт о медицинской страховке в США, большинство полисов попадает в одну из четырёх категорий:

1. HMO (Health Maintenance Organization — организация по управлению здоровьем)

• Необходимо использовать только врачей и клиники из сети
• Низкие ежемесячные взносы и расходы из собственного кармана
• Требуются направления к специалистам

2. PPO (Preferred Provider Organization — организация предпочтительных поставщиков)

• Можно обращаться к любому врачу, в сети или вне её
• Более высокие ежемесячные взносы
• Направления не требуются

3. POS (Point of Service — точка обслуживания)

• Комбинация HMO и PPO
• Необходим лечащий врач
• Более гибкий, чем HMO, но менее гибкий, чем PPO

4. HDHP (High Deductible Health Plan — план с высокой франшизой)

• Предназначен для катастрофического покрытия
• Франшиза может достигать $6,000 в год на человека
• Намного ниже ежемесячные платежи
• Лучший выбор для молодых и здоровых людей

Что такое франшиза, совместное страхование и фиксированная оплата?

Разберёмся с основными понятиями:

• Франшиза (Deductible) — сумма, которую вы платите из своего кармана до того, как страховая компания начнёт покрывать расходы
• Совместное страхование (Coinsurance) — процент, который вы делите со страховой компанией после достижения франшизы
• Фиксированная оплата (Copay) — фиксированная сумма (например, $25) за визит к врачу или рецепт, обычно после достижения франшизы

Часто задаваемые вопросы о медицинском страховании в США

Действительно ли мне нужно медицинское страхование, если я молод и здоров?

Ответ:
Да, абсолютно. Катастрофические планы доступны по цене и могут защитить вас от серьезных медицинских долгов. Они не покрывают каждую мелочь, но защищают от крупных расходов — госпитализаций, операций, экстренных случаев.

Стоит ли приобретать только катастрофическое покрытие?

Ответ:
Да, катастрофические планы предназначены для худших сценариев. У них низкие ежемесячные взносы, но высокая франшиза, что делает их разумным выбором, если вы хотите защиту от экстренных случаев, таких как госпитализация или операция.

Мы здоровая семья из четырех человек. Наш PPO Gold план стоит $2,450 в месяц. Есть ли более дешевые варианты?

Ответ:
Да. Рассмотрите планы с возмещением (indemnity). Эти планы:

• Позволяют обращаться к любому врачу или в любую больницу — направление не требуется
• Обычно стоят $800–$850 в месяц для семьи
• Предназначены только для здоровых людей
• Не покрывают хронические заболевания или роды
• Объединяют только здоровых людей, что значительно снижает страховые взносы по сравнению с планами ACA.

Система здравоохранения США сложна, но вы можете делать разумный выбор, понимая свои варианты. Независимо от того, это PPO, HMO или план с возмещением, правильное страхование обеспечит вам финансовую защиту и душевное спокойствие.

Все еще не уверены, какой план медицинского страхования выбрать?

Запланируйте бесплатную консультацию с eHealth20 сегодня.